学生が自分名義で借入の審査に申し込み、お金を借りることは可能です。ただし、18歳未満・アルバイトなどでの収入がない学生は、貸付対象ではないという理由で、申し込むことすらできない場合もあります。
この記事では、学生がお金を借りる方法・選び方を紹介するので、参考にしてください。
この記事は、学生の借入を推奨するものではありません。必須時以外の借入は控えましょう。
学生がお金を借りる方法・選び方
学生がお金を借りる方法、それぞれの借入方法の貸付対象となるための「年齢」「収入の要不要」「利用に適したシチュエーション」を一覧にしました。
「年齢」「収入」の欄で、自分が貸付対象となるかをまずは確認し、その上で、できるだけ自分の状況に合った借入方法を検討しましょう。
| 年齢の目安 | アルバイトなどでの収入 | 利用に適したシチュエーション | |
|---|---|---|---|
| 奨学金 | 中学生、高校生から対象となるものもある | 不要 | 学費を借りたい |
| 日本政策金融公庫の教育一般貸付（国の教育ローン） | 18歳以上・独立生計を立てている学生のみ申込可能 | 必要 | 学費を借りたい |
| 学生ローン | 20歳以上（18歳以上もある） | 必要 | 学生で少しでも借りやすそうなところで借りたい |
| 大手消費者金融カードローン | 20歳以上（18歳以上もある） | 必要 | できるだけ早く借りたい・周囲に借入を知られたくない |
| 銀行カードローン | 20歳以上 | 必要 | 低金利で借りたい |
| クレジットカードのキャッシング機能 | 20歳以上 | 必要 | クレジットカードをすでに持っている／クレジットカードも作りたい |
| 質屋 | 20歳以上（18歳以上もある） | 不要 | 審査なしで借入したい |
| 生命保険や損害保険の契約者貸付 | 商品ごとに異なる | 不要 | 審査なしで借入したい |
| 貯金担保自動貸付・定期預金担保貸付 | 商品ごとに異なる | 不要 | 審査なしで借入したい |
学費なら「奨学金制度」をまずは検討
奨学金制度は、JASSO（日本学生支援機構）、または、民間の団体が取り仕切る、学費および生活費の貸与制度です。経済的な理由で進学が困難な学生が貸付対象であり、中学生や高校生も含め、すべての学生が申し込めます。
学生本人の収入がなくても、奨学金には申込可能です。ただし、生計者の収入が一定額を下回ること・学生の学ぶ意欲や学力などの申込条件はあり、連帯保証人や機関保証が必要となっています。
申込期間は決まっていて、借入をするまでにかかる時間は1ヶ月〜数ヶ月程度と短くはありません。高校生が大学などの進学用奨学金を予約採用する場合は、奨学金が支払われるのは4月以降になります。それ以前にかかる入学金などの費用は、奨学金以外の方法で準備する必要があることは覚えておきましょう。
制度ごとに申込基準や申込時期などは異なります。それぞれの公式サイトなどで情報を確認してください。
なお、奨学金では100万円以上の借入が可能です。貸与型、給与型の二つがあり、奨学金の大部分を占める貸与型奨学金は、返済の必要があるものの、民間ローンに比べると低金利で、無利子の場合もあります。返済の義務が生じるのは、卒業後です。
一方、給付型奨学金は数は少ないですが、返済不要となっています。2020年に審査基準が改定されたJASSOの奨学金は、世帯収入の基準を満たし、学ぶ意欲が認められれば、給付型奨学金を受給可能です。2020年以降は、成績良好であることが審査要因の多くを占めることはなくなりました。給付型奨学金を利用できれば、大学等の入学金や授業料は免除、または、減額となります。
日本政策金融公庫の教育一般貸付（国の教育ローン）
「国の教育ローン」と呼ばれることもある教育一般貸付は、日本政策金融公庫が取り仕切る、教育にまつわる費用の貸付制度です。
貸付対象は、原則、高校生・専門学校生・大学生の保護者となっています。ただし、下記に当てはまる学生に限っては申込可能です。
- 成人
- 安定した収入を得ている
- 独立して生計を営んでいる
- 健康保険料、年金、携帯電話料金を自分で支払っている
- 日本政策金融公庫に行ける
借入の申し込みはいつでもできますが、貸付金が支払われるのは1ヶ月ほど後になります。
申込には収入が一定額を下回ることなどの条件があり、連帯保証人や機関保証が必要です。
教育一般貸付の貸付対象と認められれば、原則350万円を上限に、教育関連費を借りれます。適用される金利は年1.8%で、民間ローンの金利に比べると低金利です。
なお、教育一般貸付はJASSO（日本学生支援機構）の奨学金と併用できます。
学生ローン
学生ローンは、消費者金融が取り扱う、学生対象のローンです。アルバイトなどで安定した収入があり、対象年齢に至っている学生であれば、申込できます。一部の学生ローンは18歳や19歳でも申込可能です。
大手の消費者金融と同様に、申込当日の融資に対応したり、申込者の許可なくアルバイト先に電話をかけたりしないサービスを提供する学生ローンもあります。ただし、学生ローンは、利用限度額が低く、借入や返済の方法が少ないなど利便性は劣るでしょう。無利息期間もありません。
なお、学生ローンは、学生対象という商品の性質上、学生証の提出を必須にしている場合が多いです。
| 学生ローンを提供している消費者金融 | 対象年齢 | 貸付限度額 | 金利（年利） |
|---|---|---|---|
| カレッヂ | 18歳〜 | 1〜50万円 | 年17.0% |
| フレンド田 DEN | 18歳～ | 1～50万円 | 年15.0～17.0% |
| アミーゴ | 20歳～ | 3～50万円 | 年14.4～16.8% |
| イー・キャンパス | 20歳～ | 1～50万円 | 年14.5～16.5% |
大手消費者金融カードローン
20歳以上（※1）で収入があれば、学生であっても、大手消費者金融カードローン5社に申込可能です。
（※1）プロミスは18歳、19歳でも申し込みできます。
アコム
| 会社名 | アコム株式会社 |
|---|---|
| 住所 | 東京都港区東新橋一丁目9番1号 東京汐留ビルディング |
| 電話番号 | 0120-07-1000 |
| 営業時間 | 午前9時～午後9時 |
| 貸金業者 登録番号 |
関東財務局長（14）第00022号 |
| 実質年率 | 3.0%～18.0% |
|---|---|
| 借入限度額 | 800万円 |
| 最低借入額 | 1,000円 |
| 最小借入単位 | 1,000円単位 |
| 提携ATM | 三菱UFJ銀行・セブン銀行・E-net・ローソン銀行・イオン銀行など |
| 主な借入対象 | 社会人・アルバイト・パート・大学生や専門学校生など |
| 審査時間 | 最短20分 |
| スマホアプリ | myac |
| 土日祝日 | 対応 |
| 無人契約機 | 対応 |
| 郵送物なし | カードレス・電磁交付のみ |
| 在籍確認の電話 | 原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし |
| カードレス | 対応 |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
| 遅延損害金(年率) | 20.0％ |
| 返済期間 | 最終借入日から最長9年7ヵ月 |
| 返済回数 | 1回～100回 |
アイフル
| 会社名 | アイフル株式会社 |
|---|---|
| 住所 | 京都市下京区烏丸通五条上る高砂町381-1 |
| 電話番号 | 0120-201-810 |
| 営業時間 | 午前9時～午後9時 |
| 貸金業者 登録番号 |
近畿財務局長(14)第00218号 |
| 実質年率 | 3.0%～18.0% |
|---|---|
| 借入限度額 | 800万円 |
| 最低借入額 | 1,000円 |
| 最小借入単位 | 1,000円単位 |
| 提携ATM | 三菱UFJ銀行・セブン銀行・E-net・ローソン銀行・イオン銀行・ゆうちょ銀行など |
| 主な借入対象 | 社会人・アルバイト・パート・大学生や専門学校生など |
| 審査時間 | 最短18分 |
| スマホアプリ | アイフル |
| 土日祝日 | 対応 |
| 無人契約機 | 対応 |
| 郵送物なし | Web完結のみ |
| 在籍確認の電話 | 原則なし |
| カードレス | 対応 |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
| 遅延損害金(年率) | 20.0％ |
| 返済期間 | 借入直後最長14年6ヶ月 |
| 返済回数 | 1回～151回 |
プロミス
| 会社名 | SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 |
|---|---|
| 住所 | 東京都江東区豊洲二丁目2番31号 ＳＭＢＣ豊洲ビル |
| 電話番号 | 0120-24-0365 |
| 営業時間 | 午前9時～午後9時 |
| 貸金業者 登録番号 |
関東財務局長（14）第00615号 |
| 実質年率 | 4.5%～17.8% |
|---|---|
| 借入限度額 | 500万円 |
| 最低借入額 | 1,000円 |
| 最小借入単位 | 1,000円単位 |
| 提携ATM | 三井住友銀行・セブン銀行・E-net・ローソン銀行・ゆうちょ銀行など |
| 主な借入対象 | 社会人・アルバイト・パート・大学生や専門学校生など |
| 審査時間 | 最短3分 |
| スマホアプリ | プロミスのアプリローン |
| 土日祝日 | 対応 |
| 無人契約機 | 対応 |
| 郵送物なし | Web完結のみ |
| 在籍確認の電話 | 原則なし |
| カードレス | 対応 |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
| 遅延損害金(年率) | 20.0％ |
| 返済期間 | 最終借入後原則最長6年9か月（新規申込の場合） |
| 返済回数 | 1回～80回（新規申込の場合） |
レイク
| 会社名 | 新生フィナンシャル株式会社 |
|---|---|
| 住所 | 東京都千代田区外神田三丁目12番8号 |
| 電話番号 | 0120-090-909 |
| 営業時間 | 平日：午前9時〜午後9時 土日祝日：午前9時〜午後7時 |
| 貸金業者 登録番号 |
関東財務局長(10) 第01024号 |
| 実質年率 | 4.5%～年18.0% |
|---|---|
| 借入限度額 | 500万円 |
| 最低借入額 | 1,000円 |
| 最小借入単位 | 1,000円単位 |
| 提携ATM | 三井住友銀行・セブン銀行・E-net・ローソン銀行など |
| 主な借入対象 | 社会人・アルバイト・パート・大学生や専門学校生など |
| 審査時間 | 最短25分 |
| スマホアプリ | レイクアプリ |
| 土日祝日 | 対応 |
| 無人契約機 | 対応 |
| 郵送物なし | Web申込のみ |
| 在籍確認の電話 | 原則なし |
| カードレス | 対応 |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
| 遅延損害金(年率) | 20.0％ |
| 返済期間 | 最長5年 |
| 返済回数 | 最大60回 |
SMBCモビット
| 会社名 | 三井住友カード株式会社 |
|---|---|
| 住所 | 〒541-0042 大阪府大阪市中央区今橋4丁目5番15号 |
| 電話番号 | 0120-03-5000 |
| 営業時間 | 午前9時～午後9時 |
| 貸金業者 登録番号 |
近畿財務局長（14）第00209号 |
| 実質年率 | 3.0%～18.0% |
|---|---|
| 借入限度額 | 800万円 |
| 最低借入額 | 1,000円 |
| 最小借入単位 | 1,000円単位 |
| 提携ATM | 三井住友銀行・三菱UFJ銀行・セブン銀行・E-net・ローソン銀行・イオン銀行・ゆうちょ銀行など |
| 主な借入対象 | 社会人・アルバイト・パート・大学生や専門学校生など |
| 審査時間 | 最短15分 |
| スマホアプリ | SMBCモビット公式スマホアプリ |
| 土日祝日 | 対応 |
| 無人契約機 | 対応 |
| 郵送物なし | Web完結のみ |
| 在籍確認の電話 | 原則なし |
| カードレス | 対応 |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
| 遅延損害金(年率) | 20.0％ |
| 返済期間 | 5年。返済能力など合理的な理由を当社が認めたら8年10か月 |
| 返済回数 | 最長60回。返済能力など合理的な理由を当社が認めたら最長106回 |
銀行カードローン
20歳以上で収入があれば、学生であっても、一部の銀行カードローンには申込できます。他の民間ローンと比べると金利が低めの銀行ローンですが、学生は申込対象でないことが多いため、事前に申込条件の確認は必要です。また、学生の申込を可能としていても、学生は銀行カードローンの審査には通りにくい傾向があることは知っておきましょう。
20歳以上で収入があれば学生でも申込可能な銀行カードローンには以下のようなものがあります。
楽天銀行スーパーローン
| 実質年率 | 1.9％～14.5％ |
|---|---|
| 借入限度額 | 800万円 |
| 最低借入額 | 10,000円 |
| 最小借入単位 | 1,000円単位 |
| 提携ATM | 三井住友銀行・みずほ銀行・セブン銀行・E-net・ローソン銀行・イオン銀行など |
| 主な借入対象 | 社会人・アルバイト・パート・大学生や専門学校生・専業主婦など |
| 審査時間 | 最短当日〜2営業日 |
| スマホアプリ | 楽天銀行アプリ |
| 土日祝日 | 不対応 |
| 無人契約機 | ー |
| 郵送物なし | 不対応 |
| 在籍確認の電話 | 原則あり | カードレス | 不可 | 担保・連帯保証人 | 不要 |
| 遅延損害金(年率) | 19.9％ |
| 返済期間 | ー |
| 返済回数 | ー |
auじぶん銀行カードローン
auじぶん銀行カードローン
| 実質年率 | 1.48％～17.5％ ※通常 |
|---|---|
| 借入限度額 | 800万円 |
| 最低借入額 | 1,000円 |
| 最小借入単位 | 1,000円単位 |
| 提携ATM | 三菱UFJ銀行・セブン銀行・E-net・ローソン銀行・ゆうちょ銀行など |
| 主な借入対象 | 社会人・アルバイト・パート・大学生や専門学校生など |
| 審査時間 | 最短1時間 |
| スマホアプリ | じぶん銀行アプリ |
| 土日祝日 | 対応※審査のみ |
| 無人契約機 | 不対応 |
| 郵送物なし | 不対応 |
| 在籍確認の電話 | 原則あり | カードレス | 不可 | 担保・連帯保証人 | 不要 |
| 遅延損害金(年率) | 18％ |
| 返済期間 | ー |
| 返済回数 | ー |
クレジットカードのキャッシング機能
クレジットカードのキャッシング機能とは、クレジットカードに付帯されているキャッシング枠の範囲内で借入ができるシステムのことです。高校生を除く18歳以上、収入のある方であれば申し込めます。
キャッシング機能付きクレジットカードをお持ちであれば、キャッシング機能を利用でき、借入申込者の審査なしで、今すぐに借入可能です。キャッシング機能付きクレジットカードをお持ちでなければ、即日発行のキャッシング機能付きクレジットカードに申し込んで審査に通ることによって、申込当日に借入できる可能性があるでしょう。
キャッシング機能を利用しての借入は、ATMや銀行振込で行う形です。ショッピング枠の利用額によってはキャッシング枠に利用制限がかかることがあるため注意しましょう。
キャッシング機能を利用して借りたお金には、所定の金利に応じた利息がかかります。金利はクレジットカードごとに異なるため、事前に確認してください。
キャッシング枠の有無や金利の確認などについては、カード会社の公式サイトやアプリでご確認いただけます。
質屋
質屋は、貴金属やブランド品などの財産的価値のある品物を預けることによって、お金を借りることができる店舗です（※1）。20歳以上（※2）で財産的価値のある品物を預けられる人なら、大手の質屋を利用でき、借入申込者の審査なしで、申込当日に借入できる可能性があります。
質屋に品物を持っていくと、当日中に借入可能金額が提示されることが一般的です。借入中には、質料という名の、利息と保管料がかかります。質料は他の金融機関の利子よりも高いです。
決められた期限までに返済しないと、持ち込んだ物は質屋の所有物となるため注意してください。
（※1）質屋では、物を預けての借入する以外に、物を売ることも可能です。
（※2）18歳または19歳以上とする場合もあります。
生命保険や損害保険の契約者貸付
生命保険や損害保険の契約者貸付とは、保険の解約返戻金を担保にして、担保の80％ほどの金額を上限に、保険会社から借入できる制度です。解約返戻金とは、保険契約中に解約した際に戻ってくるお金のことで、貯蓄性のある終身保険や養老保険を契約している場合に発生します。
生命保険や損害保険の契約者本人であれば、契約者貸付を利用でき、借入申込者の審査なしで、申込当日に借入できる可能性があります。
契約者貸付では、将来受け取る解約払戻金が担保となるため、貸付の契約時に保険の解約は不要です。ただし、返済が遅れると保険を強制解約されてしまう危険性があるため注意しましょう。
※契約者貸付の対象となる年齢、借入可能な金額、金利や返済期限は、保険会社や商品によって異なるため、事前に確認してください。
貯金担保自動貸付・定期預金担保貸付
貯金担保自動貸付・定期預金担保貸付は、定期預金を担保にして、担保の90%ほどの金額を上限に、金融機関から借入できる制度です。
定期預金を持っている人であれば※、貯金担保自動貸付・定期預金担保貸付を利用でき、借入申込者の審査なしで、申込当日に借入できる可能性があります。
預金が担保となることから、借入中に定期預金の解約はできません。返済が遅れると定期預金から引かれます。
※担保貸付の対象となる預金種類、対象年齢、借入可能な金額、金利や返済期限は金融機関ごとに違うため、事前に確認してください。
周囲の人にお金を借りることを相談してみるのも一つの手段
上で紹介した借入方法で慌てて借入する前に、親などの周囲の人にお金を借りる相談をすることも、検討してみてください。
学生であれば特に、親に相談すると、お金の問題を解決する他の方法を提案してもらえる可能性があります。
学校に設置されている学生対象の相談センターは、学業に関する相談だけでなく、学費などのお金に関する相談や生活に関わる相談にものってくれるでしょう。
家賃や水道光熱費、クレジットカードなどの支払いが間に合わない場合は、それぞれの担当者に支払いが遅れる事情を話すことで、支払いを待ってもらえる可能性があります。水道会社や保証会社などに電話調査したところ、「ひと月の延滞では強制的な措置を取ることはない。支払いが間に合わない場合にはいつまでに支払えるかの見通しを伝えてほしい。」という回答が得られました。