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クレジットカードの途上与信とは

クレジットカードの申し込みをしたときに審査がありますが、それと同じようにカードを発行したあとも利用状況に問題がないかクレジットカード会社が確認していて、それを途上与信と言います。
途上与信は第三者からの不正利用防止、利用者が利用金額をきちんと返済できるように使用しているかを確認するのが目的です。

このページでは、途上与信は何を審査しているのか、途上与信の審査に通らないとどうなるのか、キャッシングを利用すると行われる「法定途上与信」について説明します。

途上与信と法定途上与信

カード発行後も行われる審査「途上与信」と、キャッシングを利用すると行われる「法定途上与信」について解説します。

途上与信の審査内容

クレジットカード入会審査では、申込者に返済能力や信用力などがあるかを確認して、カード発行可能か判断しています。途上与信でも同じようにクレジットカード利用状況に応じて返済能力、信用力を審査します。

利用履歴

カード会社は利用者の利用履歴を見て、カード利用料金の返済滞納や遅延がないかを確認します。支払いの滞納や延滞が多いと信用力がありませんので、途上与信での評価は低くなります。

借入残高

借入残高とは、キャッシングなどで一時的に借りている金額のことを言います。借入が高額になるとカード会社にリスクが生じ、評価が低くなります。
クレジットカードには「いくらまで借りることができるか」というキャッシング枠が設定されています。キャッシング枠が付いていること自体はマイナス評価にならず、実際にキャッシングを利用した金額に応じて評価されます。

また、消費者金融からの借入額もカード会社は確認することができるので、クレジットカードの借入だけではなく、カードローンなどを利用している場合も注意が必要です。

増枠申請

クレジットカードにはショッピング枠とキャッシング枠があり、それぞれ与信枠(利用限度額)が設定されています。与信枠の増枠申請を行うと「お金に困っているのではないか」と思われる可能性があります。高額な増枠申請をしたり、カードを発行したばかりで増枠申請したりすると評価が低くなるので、必要なとき以外に増枠申請は行わないようにすると良いでしょう。

他社クレジットカードの利用状況

クレジットカードの利用履歴は個人信用情報機関に記録されているので、他社クレジットカードで滞納があると、他のクレジットカード会社にもそれがわかってしまいます。
他社クレジットカード会社での滞納、高額なキャッシングがあると途上与信に影響がでる可能性があるので、注意が必要です。

途上与信の頻度

途上与信はどれくらいの頻度や期間で行われているかというと、クレジットカード会社によって異なります。カード発行後に途上与信を行わないカード会社もあれば、1か月や3か月というように定期的に行っているカード会社もあります。
途上与信を行うということはそれだけ人件費も時間もかかるので、カード会社次第ですが頻繁には行っていないようです。

カード利用停止になることもある

途上与信の結果次第では、クレジットカードの利用停止(退会)になることもあります。上記で説明している審査内容の総合評価が低い、つまり返済能力と信用力がない人という判断をされてしまうとカードが突然使えなくなり、利用停止通知が届きます。

カードが使えなくなったからと言って、途上与信が原因とは限りません。第三者によるカードの不正利用が発覚、利用規約違反で強制解約、カード会社の審査基準が変更になって基準に満たないため利用停止など、あらゆる可能性が考えられます。もしカードが使えなくなった場合は利用停止通知が届いていないか確認し、カード会社に一度問い合わせてみると良いでしょう。

クレジットカード更新時の途上与信

クレジットカードの表面に書かれている有効期限が切れるとクレジットカードを更新する必要があり、期限が切れた後は新しいカードを使用しなければいけません。カード更新は特に手続きなどを行う必要はなく、カード会社が新しいカードを発行して有効期限が切れる前(1か月前後)に郵送で届きます。

実はカード更新時には確実に途上与信があり、カードを更新しても大丈夫かどうか判断されます。カードの滞納があっても今まで問題なく利用できていた方も、カード更新時に利用停止(退会)となってしまう可能性があります。カード更新では確実に新しいカードが発行されるわけではないと覚えておくと良いでしょう。

キャッシングを利用すると法定途上与信がある

クレジットカードのキャッシング機能を利用すると、法定途上与信が行われる場合があります。法定途上与信とは、キャッシングの利用で1か月に5万円以上の借入があり、借入残高が10万円以上ある人に対して毎月行われる途上与信のことです。

法定途上与信は法律(貸金業法)で定められているので、カード会社に関わらず必ず行われます。また、上記の条件だけではなく10万円以上の借入残高がある場合は3か月ごとに途上与信を行うように定められています。

法定途上与信で審査される内容は途上与信と基本的には同じですが、借入をしている方だけ行われるため、信用力が足りずカード利用停止になってしまったり、利用限度額が減枠されたりする可能性が通常の途上与信よりも少し高いと言えます。

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