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奨学金滞納のクレジットカード審査への影響

クレジットカードの利用代金の支払いを滞納すると、「ブラック」という状態になり、新たにクレジットカードを作る事が難しくなることはご存知の方も多いと思いますが、奨学金を滞納してしまった場合にもブラックになってしまうのか、クレジットカードの審査にはどのように影響するのかわからず、不安に思っている方も多いと思います。

ここでは、奨学金滞納がクレジットカードの審査に与える影響について、ブラックリストの基本と合わせて解説していきます。

信用情報とは

まず、ブラックを理解するために必要不可欠な知識である「信用情報」について解説していきます。

信用情報とは、クレジットカード契約のように、現金を使わず、個人の信用に基づいて行われる信用取引に関する履歴情報のことです。信用情報には、クレジットカードやカードローンなどを利用した際の申し込み内容、契約内容や取引内容などに関する履歴が記録されており、新たにクレジットカードやカードローンなどの契約をする際に、クレジットカード会社や消費者金融などの金融機関は申込者の支払い能力を判断するために、これらの情報を参照しています。

個人信用情報機関とは

では、「個人信用情報機関」とはどのようなものなのでしょうか。個人信用情報機関とは、信用情報を金融機関から集めて、それを管理し、金融機関に提供する機関です。個人信用情報機関に加盟するクレジットカード会社や消費者金融などの金融機関は、契約や取引をする中で取得した契約者の全ての信用情報を、個人信用情報機関に登録します。

個人信用情報機関は登録された情報を管理し、管理された情報は、加盟している全ての金融機関が新たに消費者と契約を結ぶ際に、申込者の返済能力を正確に調査できるよう、金融機関に提供されます。

例えば、過去にA社のカードを持っていた際に、カードの利用代金の支払いを延滞してしまうと、その情報が個人信用情報機関に登録されます。すると、新たにB社のカードを申し込む際に、審査の過程で、過去にA社が登録した延滞の記録が個人信用情報機関を通じて確認され、この申込者は過去にカードの延滞があるという理由でカード発行が見送られてしまう可能性が高くなります。

「ブラックリスト」とは

では、ブラックリストとはどのような状態なのか、奨学金の支払いを滞納した場合、ブラックになってしまうのかについて解説していきます。

ブラックリストとはどのような状態か

「ブラックリスト」とは、個人信用情報機関に延滞した記録や自己破産した情報などのいわゆる「金融事故情報」が載ってしまっている状態のことです。事故情報は、個人信用情報機関に加盟している全ての金融機関に知られてしまうため、事故情報が載っている間は新たにクレジットカードを作ることが難しくなるのです。一度事故情報が登録されてしまうと、個人信用情報機関の保存期間中はブラック状態になります。

ブラックになる条件

では、どのような場合にブラックになってしまうのでしょうか。主な条件は以下の3つです。

延滞・滞納

キャッシング・ローンなどの借り入れ、クレジットカード代金、携帯電話本体代金を分割払いにした場合の携帯料金の支払いなどを2~3ヶ月以上滞納した場合
※電気代・水道代などの光熱費や税金の支払いを延滞してもブラックにはなりません

債務整理

自己破産など、債務整理の手続きを行った場合

強制解約

滞納を繰り返したり、長期間滞納することにより、クレジットカードを強制的に解約させられた場合

奨学金滞納もブラックになる

奨学金の支払いを滞納した場合、ブラックになってしまうのでしょうか。日本学生支援機構のウェブサイトには、現在奨学金を返還中の方は3カ月以上支払いを延滞した場合に、新たに返還を開始する方は返済開始後6カ月時点で延滞3カ月以上の場合に延滞情報が個人信用情報機関に登録される旨が明記されています。

つまり、基本的には3カ月以上奨学金の支払いを滞納してしまったらブラックになってしまい、延滞情報の保存期間である5年間はクレジットカードの審査に通ることが難しくなります。

ブラック情報を消すことはできない

ネット上では「ブラック情報を消す裏技」などの情報が出回っていますが、個人信用情報機関に登録された信用情報を消すことはできません。個人信用情報機関のウェブサイトでも、「登録内容が事実であれば、訂正・削除することはできません」と明記されています。万が一誤った情報が登録されてしまった場合は削除できますが、そうでない場合は残念ながらブラック情報を消すことは絶対にできません。ブラックにならないためには、奨学金の支払いを含め、絶対に延滞をしないことが大切です。

自分がブラックかどうか確認する方法

自分が奨学金などの支払いを延滞したかどうかわからない方や、過去に延滞をしたことがあるので自分がブラックかどうか不安という方は、個人信用情報機関に情報開示を請求することで、自分がブラックかどうかを知ることができます。郵送の場合は1,000円、窓口の場合は500円の手数料を払えば簡単に情報を開示できるので、心配な方は確認してみましょう。

個人信用情報機関に保存される情報と保存期間

個人信用情報機関に保存される情報には、具体的にどのようなものがあるのでしょうか。また、それらの情報はどれくらいの機関保存されているのでしょうか。

申し込み情報

クレジットカードやローンなどを申し込む際に、金融機関は申込者の返済能力を調査するため、個人信用情報機関に申し込み情報を提供し、個人信用情報機関からその申込者についての情報を受け取ります。申し込み情報とは、氏名・生年月日・電話番号など、本人を特定する情報と、申込日・商品名など、申し込み内容に関する情報です。これらの情報は、申込日から最長6カ月間保存されます。

契約情報

クレジットカード契約やローン契約などを結んだ際に、金融機関は契約に関する情報を個人信用情報機関に登録しています。契約に関する情報とは、氏名・生年月日・電話番号・住所など、本人を特定する情報と、契約日・契約金額・支払い回数など、契約の内容に関する情報です。これらの情報は、契約期間中および契約終了日から最長5年間保存されます。

取引情報

クレジットカードやローンなどの契約中、金融機関は契約者の支払い状況などの取引に関する情報を、個人信用情報機関に登録しています。取引に関する情報とは、入金日・入金額・完済日・延滞の有無・延滞発生日・強制解約情報などです。これらの情報は、契約期間中および契約終了日、または完済日から最長5年間保存されます。

自己破産情報

自己破産の手続きを行った場合、個人信用情報機関にその情報が登録されます。自己破産情報は、最長10年間保存されます。

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