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住宅ローン滞納のクレジットカード審査への影響

クレジットカードの利用代金の支払いを滞納すると、「ブラック」という状態になり、新たにクレジットカードを作る事が難しくなることはご存知の方も多いと思いますが、住宅ローンを滞納してしまった場合にもブラックになってしまうのか、クレジットカードの審査にはどのように影響するのかわからず、不安に思っている方も多いと思います。

ここでは、住宅ローン滞納がクレジットカードの審査に与える影響について、ブラックの基本と合わせて解説していきます。

信用情報とは

まず、ブラックを理解するために必要不可欠な知識である「信用情報」について解説していきます。

信用情報とは

信用情報とは、クレジットカード契約のように、現金を使わず、個人の信用に基づいて行われる信用取引に関する履歴情報のことです。

信用情報には、クレジットカードやカードローンなどを利用した際の申し込み内容、契約内容や取引内容などに関する履歴が記録されており、新たにクレジットカードやカードローンなどの契約をする際に、クレジットカード会社や消費者金融などの金融機関は申込者の支払い能力を判断するために、これらの情報を参照しています。

個人信用情報機関とは

では、「個人信用情報機関」とはどのようなものなのでしょうか。個人信用情報機関とは、信用情報を金融機関から集めて、それを管理し、金融機関に提供する機関です。
個人信用情報機関に加盟するクレジットカード会社や消費者金融などの金融機関は、契約や取引をする中で取得した契約者の全ての信用情報を、個人信用情報機関に登録します。

個人信用情報機関は登録された情報を管理し、管理された情報は、加盟している全ての金融機関が新たに消費者と契約を結ぶ際に、申込者の返済能力を正確に調査できるよう、金融機関に提供されます。例えば、過去にA社のカードを持っていた際に、カードの利用代金の支払いを延滞してしまうと、その情報が個人信用情報機関に登録されます。
すると、新たにB社のカードを申し込む際に、審査の過程で、過去にA社が登録した延滞の記録が個人信用情報機関を通じて確認され、この申込者は過去にカードの延滞があるという理由でカード発行が見送られてしまう可能性が高くなります。

ブラックリスト情報の共有について

現在日本には複数の個人信用情報機関があり、それぞれの個人信用情報機関が独自の事故情報を保有しています。

ここからは、それぞれの個人信用情報機関が保有している事故情報を個人信用情報機関同士で共有するシステムについて解説していきます。

日本にある3つの個人信用情報機関

現在、日本には3つの個人信用情報機関があります。それぞれどのような機関なのかみていきましょう。

①株式会社シーアイシー(CIC)

主に三井住友カードやジェーシービーなどのクレジットカード会社や、アコムなどの消費者金融業者などが加盟している、貸金業者系の個人信用情報機関です。CICは指定個人信用情報機関(※)に指定されており、貸金業者であれば必ず加盟しています。
※貸金業法に基づいて、一定の条件を満たすことで内閣総理大臣により指定を受けた個人信用情報機関

②株式会社日本信用情報機構(JICC)

JICCはほとんどのクレジットカード会社が加盟している個人信用情報機関です。CICと同様指定個人信用情報機関に指定されており、貸金業者であれば加盟しています。

③全国銀行個人情報センター(KSC)

全国銀行協会が運営する個人信用情報機関で、主に銀行が加盟しています。ほとんどのクレジットカード会社は加盟していませんが、アメリカンエキスプレスや、地方銀行の子会社として設立された銀行が出資しているクレジットカード会社など、一部のクレジットカード会社は加盟しています。

個人信用情報機関同士の情報共有について

それぞれの個人信用情報機関が保有している事故情報は、交流ネットワークにより、個人信用情報機関同士で共有されます。
共有される情報は、各個人信用情報機関が保有している信用情報のうち、氏名・住所・生年月日・電話番号などの本人を識別するための情報のほか、貸付金額・貸付残高・延滞の有無など、契約情報や取引情報です

情報共有されると消費者はどうなるか

情報が共有されることによって、私たち消費者にどのような影響があるのでしょうか。3つの個人信用情報機関に加盟している業者は異なっており、例えば、ほとんどのクレジットカード会社はCICとJICCには加盟していますが、KSCには加盟していません。そのため、もし情報が共有されなければ、クレジットカード会社はKSCにだけ登録されている延滞情報を知ることができません。

しかし、情報が共有されることにより、KSCだけに加盟している業者が登録した延滞情報についても、CICとJICCに加盟しているすべてのクレジットカード会社が知ることができます。その結果、KSCにのみ加盟している会社で借りたお金を延滞してしまうと、CICとJICCに加盟しているクレジットカード会社にも延滞情報が知られるため、カードをつくることが難しくなります。

そのため、クレジットカードをつくるためには、クレジットカードの利用代金はもちろん、すべての金融機関で借りたお金をきちんと返していかなければならないということになります。

個人信用情報機関に保存される情報と保存期間

個人信用情報機関に保存される情報には、具体的にどのようなものがあるのでしょうか。また、それらの情報はどれくらいの期間保存されているのでしょうか。

申し込み情報

クレジットカードやローンなどを申し込む際に、金融機関は申込者の返済能力を調査するため、個人信用情報機関に申し込み情報を提供し、個人信用情報機関からその申込者についての情報を受け取ります。

申し込み情報とは、氏名・生年月日・電話番号など、本人を特定する情報と、申込日・商品名など、申し込み内容に関する情報です。これらの情報は、申込日から最長6カ月間保存されます。

契約情報

クレジットカード契約やローン契約などを結んだ際に、金融機関は契約に関する情報を個人信用情報機関に登録しています。

契約に関する情報とは、氏名・生年月日・電話番号・住所など、本人を特定する情報と、契約日・契約金額・支払い回数など、契約の内容に関する情報です。これらの情報は、契約期間中および契約終了日から最長5年間保存されます。

取引情報

クレジットカードやローンなどの契約中、金融機関は契約者の支払い状況などの取引に関する情報を、個人信用情報機関に登録しています。

取引に関する情報とは、入金日・入金額・完済日・延滞の有無・延滞発生日・強制解約情報などです。これらの情報は、契約期間中および契約終了日、または完済日から最長5年間保存されます。

自己破産情報

自己破産の手続きを行った場合、個人信用情報機関にその情報が登録されます。自己破産情報は、最長10年間保存されます。

「ブラック」とは

では、ブラックとはどのような状態なのかについて解説していきます。

ブラックとはどのような状態か

「ブラック」とは、個人信用情報機関に延滞した記録や自己破産した情報などのいわゆる「金融事故情報」「異動情報」が載ってしまっている状態のことです。
事故情報は、個人信用情報機関に加盟している全ての金融機関に知られてしまうため、事故情報が載っている間は新たにクレジットカードを作ることが難しくなるのです。一度事故情報が登録されてしまうと、個人信用情報機関の保存期間中はブラック状態になります。

ブラックになる条件

では、どのような場合にブラックになってしまうのでしょうか。主な条件は以下の3つです。

延滞

キャッシングなどの借り入れ、クレジットカード代金、携帯電話本体代金を分割払いにした場合の携帯料金、奨学金の支払いなどを2~3ヶ月以上滞納した場合
※電気代・水道代などの光熱費や税金の支払いを延滞してもブラックにはなりません

債務整理

自己破産など、債務整理の手続きを行った場合

強制解約

滞納を繰り返したり、長期間滞納することにより、クレジットカードを強制的に解約させられた場合

住宅ローン滞納はブラックになるか

住宅ローンの支払いを滞納した場合、ブラックになってしまうのでしょうか。住宅ローンとは、銀行からお金を借りる商品のため、住宅ローンの支払いを滞納すると、銀行が加盟している個人信用情報機関であるKSCに延滞情報が登録されます。KSCに登録された情報は、交流ネットワークを通じて全ての個人信用情報機関に共有されます。

その結果、全てのクレジットカード会社に住宅ローンの延滞情報が知られてしまい、新たにクレジットカードを作ることができない、ブラック状態になってしまいます。延滞情報は最長5年間保存されるため、5年間はクレジットカードの審査に通ることは難しくなります。

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